Yrittäjän vakuutukset – mitä niistä pitäisi tietää? Kun keksii hyvän ja omaperäisen yritysidean, siitä usein innostuu niin, että saa ylimääräistä energiaa toiminnan aloittamiseen. Haluttaisi heti tarttua toimeen ja nähdä, kuinka idea toimii käytännössä. Aloittelevan yrittäjän eteen tulee kuitenkin väistämättä asioita, jotka usein laimentavat yrittäjän intoa. Muun muassa yrittäjän vakuutukset, yrittäjän viranomaisvelvoitteet ja muut paperityöt. Kuka ne hoitaa?
Kuulostaako tutulta? Innostuit. Ja sitten lannistuit. Et tiedä, mitä kaikkea pitäisi ottaa huomioon, jos käytännössä kokeilisit yritysideasi toimivuutta. Ajatus oman idean toteuttamisesta inspiroi, mutta et haluaisi joutua hankaluuksiin sellaisten asioiden takia, joihin et ehkä osaa etukäteen varautua.
Vakuutusasioiden ja muun byrokratian ei kannata antaa lamauttaa itseään. Yksin kaikista yrittäjän velvollisuuksista huolehtiminen saattaa tuntua liian työläältä. Yrittäjän vakuutusasioden ja viranomaisvelvotteiden kanssa ei kuitenkaan tarvitse jäädä yksin papereita pyörittelemään. Omapajassa autamme sinut alkuun ja aina eteenpäin. Otamme asioista selvää ja hoidamme paperityöt puolestasi.
Tässä artikkelissa kerromme tiivistetysti yrittäjän vakuutuksista. Perusasiat on jokaisen yrittäjän ja kevytyrittäjän hyvä tietää. Yrittäjän vakuutukset voivat nimittäin muodostua ensiarvoisen tärkeiksi asioiksi, jos kaikki ei yrityksessä sujukaan toivotusti. Tässä siis tulee helposti omaksuttavaksesi muutamia perusasiota yrittäjän vakuutuksista. Käsittelemme artikkelissa yleisimmät yrityksen vakuutukset sekä yrittäjän henkilökohtaiset vakuutukset.
YEL-vakuutus on pakollinen yrittäjän vakuutus
Eläkevakuutusyhtiöt ovat tehneet linjauksen, jonka mukaan kevytyrittäjienkin tulee olla yrittäjävakuutuksen piirissä 1.5.2017 alkaen. Yleinen eläkeuudistus tuli voimaan samana vuonna. Käytännössä siis kaikki yrittäjät kuuluvat yrittäjän eläkelain (YEL) piiriin. YEL-vakuutus on lakisääteinen ja yrittäjälle pakollinen, eikä sitä voi korvata vapaaehtoisilla eläkevakuutuksilla. Yrittäjä on velvollinen ottamaan YEL-vakuutuksen valitsemastaan eläkevakuutusyhtiöstä.
YEL-vakuutus tulee ottaa kuuden kuukauden sisällä siitä, kun seuraavat asiat toteutuvat:
- Olet 18–67-vuotias yrittäjä.
- Yritystoiminta jatkuu yhtäjaksoisesti vähintään neljä kuukautta.
- Työtulosi on vähintään 9 010,28 € (vuoden 2024 raja).
- Työskentelet yrityksessäsi (pelkkä omistajuus ei vaadi vakuuttamista).
Kun alat Omapajan kevytyrittäjäksi, voit huokaista helpotuksesta. Omapajan kevytyrittäjänä vakuutusasiasi ovat kunnossa. Voit valtuuttaa Omapajan ottamaan sinulle YEL-vakuutuksen eläkevakuutusyhtiö Varmasta, mikä sitten kerryttää eläkettä ja tuo turvaa sairastuessasi. Omapaja pidättää palkastasi YEL-vakuutusmaksun ja tilittää sen edelleen vakuutusyhtiölle. Voit myös ottaa itsellesi tapaturmavakuutuksen Omapajan kautta, jolloin olet vakuutettuna työssäsi sattuneiden tapaturmien varalta.
Jos ansaitset kevytyrittäjänä alle 9 010,28 € euroa vuodessa, sinun ei tarvitse maksaa YEL-vakuutusmaksuja lainkaan.
Jos ansaitset kevytyrittäjänä alle 9 010,28 € euroa vuodessa (2024), sinun ei tarvitse maksaa YEL-vakuutusmaksuja lainkaan. Tällöin voi kuitenkin halutessaan ottaa vapaaehtoisen yrittäjän eläkevakuutuksen, jotta eläkettä kertyisi myös pienemmästäkin yritystoiminnasta. Jos haluat päätoimisena kevytyrittäjänä turvata toimeentulosi myös työttömyyden varalta, se hoituu siten, että liityt yrittäjien työttömyyskassaan.
Muut pakolliset yrittäjän vakuutukset
Vakuutuksien kanssa on tärkeää hahmottaa, mitkä yrittäjän vakuutukset ovat pakollisia ja mitkä vapaaehtoisia. Mitä vakuutuksia tarvitsee heti ja mitä yrittäjän vakuutuksia kannattaa miettiä vasta sitten, kun toiminta on kasvanut ja vakiintunut? Kaikki tarvittavat yrittäjän vakuutukset on hyvä olla, mutta päällekkäisyyksistä ei kannata maksaa.
YEL-vakuutus on pääsääntöisesti ainoa yrittäjältä vaadittu pakollinen vakuutus. Tähän on kuitenkin olemassa muutamia toimialakohtaisia poikkeuksia. Näitä ovat esimerkiksi seuraavat:
- Potilasvakuutus, joka on lakisääteinen terveyden- ja sairaanhoitoalan yrittäjille (esimerkiksi hierojille ja fysioterapeuteille).
- Ympäristövahinkovakuutus, jos toiminta aiheuttaa yleistä haittaa ympäristölle tai jos yritystoimintaan liittyy olennainen riski ympäristövahingosta.
Jos yrittäjä aikoo palkata yritykseensä työntekijöitä, heille on hoidettava kuntoon pakolliset työnantajavakuutukset, kuten esimerkiksi työtapaturmavakuutus ja työeläkevakuutus. Jos yritystoimintaa varten puolestaan hankitaan auto tai muu ajoneuvo, sille on ostettava liikennevakuutus, joka on pakollinen kaikille liikenteessä käytettäville ajoneuvoille sekä perävaunuille.
Yrittäjän eläkelain (YEL) lisäksi Suomessa on olemassa muun muassa maatalousyrittäjien eläkelaki (MYEL), kunnallinen eläkelaki (KuEL), merimieseläkelaki (MEL), kirkon eläkelaki (KiEL) ja valtion eläkelaki (VaEL). Työntekijän eläkelain (TyEL) piiriin kuuluvat puolestaan niin sanotut tavalliset työntekijät, jotka eivät kuulu edellä mainittujen eläkelakien piiriin.
Vapaaehtoiset yrittäjän vakuutukset
Pakollisten vakuutusten lisäksi yrittäjä voi ottaa lukuisia erilaisia vakuutuksia eri tarpeisiin. Eri vakuutusyhtiöiltä on saatavilla erilaisia vakuutuksia eri hinnoin. Jos sinulla on yrittäjänä työntekijöitä, sinun on otettava heille lakisääteinen tapaturmavakuutus. Itseäsi sinun ei silti tarvitse vakuuttaa, mutta sen voi tehdä vapaaehtoisesti.
Kuka tahansa yrittäjä voi siis vakuuttaa itsensä yrittäjille suunnatulla tapaturmavakuutuksella. Tämän vakuutuksen voi halutessaan ottaa joko niin, että se koskee vain työaikaa tai että se on voimassa myös vapaa-ajalla.
Tapaturmavakuutuksen lisäksi muita vapaaehtoisia yrittäjän vakuutuksia ovat muun muassa yrityksen omaisuusvakuutus, yrityksen keskeytysvakuutus, yrityksen vastuuvakuutus ja yrityksen oikeusturvavakuutus. Täysin yksiselitteisesti on mahdotonta sanoa, mitä vapaaehtoisia yrittäjän vakuutuksia kannattaa ottaa. Se riippuu niin paljon siitä, mikä on toimialasi ja millainen vakuutusturva sinulla jo on olemassa.
Yrityksen vakuutuksista olennaisimpia usein ovat toiminnanvastuuvakuutus ja tuotevastuuvakuutus.
Yrityksen vakuutuksista olennaisimpia usein ovat toiminnanvastuuvakuutus ja tuotevastuuvakuutus. Ne korvaavat vahinkoja, jos tuotteesi tai toimintasi aiheuttavat vahingon, josta joudut korvausvelvolliseksi. Oikeusturvavakuutuksen hinta on uudelle yrittäjälle usein vain muutamia kymppejä vuodessa. Siksipä tämä vakuutus kannattaa useimmiten sisällyttää yrittäjän vakuutuksiisi, sillä se voi kuitenkin olla sinulle elintärkeä taloudellinen turva silloin, jos sitä satut tarvitsemaan.
Vaikka itsensä vakuuttaminen onkin vapaaehtoista, se kannattaa tehdä edes jonkinlaisella vakuutuksella. Sillä varmistat sen, ettet putoa köyhyysloukkuun, jos joudut työkyvyttömäksi esimerkiksi työtapaturman tai sairastumisen takia. On oma valintasi, minkä vakuutuksen tässä otat: tapaturma- vai sairausvakuutuksen vai niiden yhdistelmän.
Yrittäjän vakuutusten suhteen olennaista on, että hankit tarvittavat vakuutukset mutta et maksa turhaa päällekkäisestä vakuutusturvasta. Tästä syystä vakuutusehdot kannattaa siis selvittää tarkasti. Kun ryhdyt Omapajan kevytyrittäjäksi, me autamme sinua selvittämään, millainen vakuutusturva sinun kannattaa kevytyrittäjänä ottaa.
Omapaja auttaa vakuutusasioissakin
Kun liityt Omapajan laskutuspalveluun, olet meidän kauttamme vakuutettu töissä sattuvien tapaturmien, vahinkojen ja ristiriitatilanteiden varalta. Vakuutusmaksut ovat vähennyskelpoisia henkilökohtaisessa verotuksessa.
Alapuolella on lyhyet esittelyt tapaturma- ja vastuuvakuutuksistamme.
- Omapajan kautta otettu tapaturmavakuutus vakuuttaa sinut ryhmätapaturmavakuutuksella, joka kattaa Omapajan kautta laskutettavissa töissä sattuneet tapaturmat.
- Omapajan kautta otettu vastuuvakuutus vakuuttaa toimintasi toiminnanvastuuvakuutuksella 1 000 000 euroon asti. Vakuutus korvaa mahdolliset toimeksiantajalle tai kolmannelle osapuolelle aiheutuneet henkilö- ja esinevahingot voimassaolevien vakuutusehtojen mukaisesti.
Omapajan kevytyrittäjäksi liittyminen on helppoa ja nopeaa. Aivan aluksi rekisteröidyt laskutuspalvelun käyttäjäksi. Tämän jälkeen palvelu lähettää sinulle verkko-ohjelman tunnukset. Rekisteröityminen on ilmaista eikä velvoita sinua mihinkään.
Voit aloittaa kevytyrittäjänä toimimisen heti, kun olet saanut käyttäjätunnukset. Asiakkaanasi voi olla kuluttaja, yritys tai mikä tahansa muu organisaatio. Sovit itse työstä ja sen hinnoittelusta. Me pidämme kirjaa tuloistasi ja kuluistasi ja hoidamme puolestasi yrittäjän vakuutukset ja muut viranomaisvelvoitteet.
Yhteistyö Omapajan kanssa on turvallista ja asiantuntevaa. Me autamme ja valmennamme sinua kehittämään yritystoimintaasi kaikin tavoin. Olemme apunasi aina, kun tarvitset neuvoja yrittäjänä toimimiseen. Yrittäjän vakuutusten lisäksi hoidamme töidesi laskutuksen, kirjanpidon ja palkanmaksun. Näin ollen voit itse huoletta keskittyä täysin tuottavan työn tekemiseen ja oman yritysideasi kehittelyyn.
